Tylko 5% młodych wierzy, że niemiecka emerytura wystarczy im na życie
Stan informacji: 21 sierpnia 2026 roku
Zaufanie do emerytury w Niemczech spadło w ciągu roku
Nowe dane pokazują wyraźną zmianę nastawienia osób, które do osiągnięcia wieku emerytalnego mają jeszcze kilka dekad.
W reprezentatywnej ankiecie przeprowadzonej przez Forsa na zlecenie ING Deutschland i Visa udział wzięły 1003 osoby w wieku od 18 do 30 lat.
Badanie przeprowadzono w czerwcu 2026 roku.
Tylko 49 procent respondentów odpowiedziało, że spodziewa się w przyszłości otrzymywać ustawową emeryturę.
Jeszcze rok wcześniej takiej odpowiedzi udzieliło 56 procent młodych.
Oznacza to spadek o 7 punktów procentowych w ciągu jednego roku.
| Pytanie lub wskaźnik | Wynik |
|---|---|
| Spodziewają się otrzymywać ustawową emeryturę | 49% |
| Rok wcześniej oczekiwali ustawowej emerytury | 56% |
| Uważają, że gesetzliche Rente wystarczy na utrzymanie poziomu życia | tylko 5% |
| Obawiają się finansowych problemów na starość | 79% |
| Odkładają pieniądze na emeryturę | 53% |
| Uważają, że już wystarczająco zabezpieczyli swoją starość | 41% |
Tylko 5 procent wierzy, że ustawowa emerytura wystarczy
To prawdopodobnie najmocniejszy wynik całego badania.
Tylko 5 procent ankietowanych uważa, że pieniądze z ustawowego systemu emerytalnego pozwolą im zachować obecny standard życia po zakończeniu pracy.
Nie oznacza to, że pozostałe 95 procent uważa, że nie dostanie żadnej emerytury.
To dwie zupełnie różne kwestie.
5 procent wierzy, że sama gesetzliche Rente wystarczy do utrzymania obecnego poziomu życia.
Dlatego zaufanie do emerytury w Niemczech nie powinno być przedstawiane prostym hasłem, że „95 procent młodych uważa, że emerytury nie będzie”. Takie stwierdzenie byłoby nieprawdziwe.
Aż 79 procent młodych boi się biedy na starość
Obawy dotyczą nie tylko samego niemieckiego systemu emerytalnego.
Aż 79 procent respondentów wskazuje na strach związany z finansowym zabezpieczeniem na starość.
Altersarmut znajduje się tym samym wśród największych obaw młodego pokolenia.
Jeszcze wyżej znalazły się rosnące koszty życia oraz ogólna sytuacja gospodarcza w Niemczech. Każdy z tych dwóch tematów wskazało po 90 procent badanych.
Młodzi wchodzą więc na rynek pracy w okresie, w którym jednocześnie mierzą się z wysokimi czynszami, kosztami energii, żywności i codziennego życia, a jednocześnie słyszą o demograficznych problemach systemu emerytalnego.
To może częściowo tłumaczyć, dlaczego zaufanie do emerytury w Niemczech jest tak niskie.
Dlaczego młodzi Niemcy nie wierzą w gesetzliche Rente?
Badanie pokazuje nastawienie młodych, ale samo w sobie nie rozstrzyga wszystkich przyczyn.
Jednym z najważniejszych problemów niemieckiego systemu jest demografia.
Ustawowa emerytura w Niemczech opiera się w dużej mierze na zasadzie Umlageverfahren.
W uproszczeniu oznacza to, że składki osób obecnie pracujących finansują znaczną część świadczeń wypłacanych obecnym emerytom.
Problem pojawia się wtedy, gdy liczba osób starszych rośnie szybciej niż liczba pracujących i płacących składki.
Pokolenie baby boomers stopniowo przechodzi na emeryturę, podczas gdy kolejne roczniki wchodzące na rynek pracy są mniej liczne.
To zwiększa presję na składki, budżet federalny oraz przyszłe reformy.
Rząd nie mówi, że emerytura zniknie
Niskie zaufanie do emerytury w Niemczech nie powinno być mylone z oficjalną prognozą państwa.
Obowiązujące przepisy utrzymują obecnie tak zwaną Haltelinie dla poziomu emerytur na poziomie 48 procent do 2031 roku.
W 2026 roku mechanizm ten nadal obowiązuje.
Co ważne, Rentenniveau 48 procent nie oznacza, że każdy pracownik po przejściu na emeryturę dostanie dokładnie 48 procent swojej ostatniej pensji.
Wskaźnik odnosi się do modelowej emerytury osoby, która przez 45 lat zarabiała przeciętne wynagrodzenie i płaciła odpowiednie składki.
W 2026 roku emerytury nawet wzrosły o 4,24 procent
Paradoksalnie nowe dane o spadającym zaufaniu pojawiają się krótko po stosunkowo dużej podwyżce obecnych świadczeń.
Od 1 lipca 2026 roku ustawowe emerytury w Niemczech wzrosły o 4,24 procent.
Aktualna wartość jednego punktu emerytalnego wzrosła z 40,79 euro do 42,52 euro.
Osoba otrzymująca wcześniej 1500 euro brutto miesięcznie dostała w prostym przeliczeniu podwyżkę o 63,60 euro brutto.
Więcej o tegorocznej podwyżce opisaliśmy w naszym zestawieniu najważniejszych zmian w Niemczech od lipca 2026 roku.
Podwyżka świadczeń dla obecnych seniorów nie rozwiązuje jednak pytania o sytuację osób, które przejdą na emeryturę dopiero za 30 lub 40 lat.
Niemcy przygotowują dużą reformę emerytalną
Rząd federalny zdaje sobie sprawę z problemów demograficznych.
W czerwcu 2026 roku Alterssicherungskommission przedstawiła pakiet 33 rekomendacji dotyczących przyszłości systemu zabezpieczenia emerytalnego.
Wśród propozycji znalazły się między innymi:
- wprowadzenie ustawowej części kapitałowej systemu emerytalnego,
- rozszerzenie grup osób płacących do ustawowego systemu,
- objęcie systemem kolejnych grup samozatrudnionych,
- perspektywiczne włączenie kolejnych grup zawodowych,
- zmiany sposobu stabilizowania poziomu emerytur po 2031 roku,
- mocniejsze połączenie ustawowej, zakładowej i prywatnej Altersvorsorge.
To jednak bardzo ważne rozróżnienie: rekomendacje komisji nie są automatycznie obowiązującym prawem.
Część propozycji musi dopiero zostać przełożona na projekty ustaw i przejść pełny proces legislacyjny.
Czy urzędnicy również będą płacić do zwykłej Rentenkasse?
Jednym z najgłośniejszych elementów debaty jest rozszerzenie systemu na grupy, które dziś funkcjonują poza klasyczną gesetzliche Rentenversicherung.
Dotyczy to między innymi Beamte.
Pomysł polega na tym, aby w przyszłości więcej osób pracujących w Niemczech uczestniczyło we wspólnym systemie.
Nie oznacza to jednak, że wszyscy niemieccy urzędnicy od konkretnej daty zostali już przeniesieni do Deutsche Rentenversicherung.
O tej części reformy pisaliśmy szerzej w materiale Urzędnicy w zwykłej emeryturze? Niemcy debatują o zmianie systemu.
Młodzi już reagują: ponad połowa odkłada na starość
Spadające zaufanie do emerytury w Niemczech ma również drugą stronę.
Młodzi nie tylko się boją, ale coraz częściej sami próbują stworzyć dodatkowe zabezpieczenie.
Według aktualnej ankiety 53 procent osób w wieku 18–30 lat odkłada już pieniądze z myślą o przyszłej emeryturze.
41 procent uważa nawet, że już dziś zabezpiecza swoją przyszłość w wystarczającym stopniu.
Trzeba jednak pamiętać, że subiektywne przekonanie o odpowiednim zabezpieczeniu nie oznacza automatycznie, że zgromadzony kapitał rzeczywiście okaże się wystarczający za kilkadziesiąt lat.
ETF-y coraz popularniejsze wśród młodych klientów ING
Do ankiety Forsa dołączono również osobną analizę anonimowych danych klientów ING.
I tutaj trzeba zachować precyzję.
Te liczby nie opisują wszystkich młodych Niemców. Dotyczą klientów konkretnego banku.
Według analizy około 1,1 miliona młodych klientów ING z okresu od stycznia do czerwca 2026 roku:
- 47 procent młodych klientów posiadających depot regularnie inwestuje poprzez Wertpapiersparplan,
- średnia miesięczna wpłata wynosi około 365 euro,
- rok wcześniej było to około 351 euro,
- około 90 procent środków wpłacanych w tych planach trafia do ETF-ów.
Nie wolno jednak pisać, że „przeciętny młody Niemiec odkłada 365 euro miesięcznie”.
Kwota dotyczy konkretnej grupy młodych klientów ING posiadających depot i korzystających z Wertpapiersparplan.
Badanie zamówiły ING i Visa. To też warto wiedzieć
Przy interpretacji badania warto zachować pełną transparentność.
Ankieta Forsa została przeprowadzona na zlecenie ING Deutschland i Visa.
ING jest bankiem oferującym między innymi rachunki inwestycyjne i produkty związane z oszczędzaniem, dlatego wyniki dotyczące prywatnej Altersvorsorge wpisują się również w obszar działalności firmy.
Nie oznacza to, że wyniki Forsa są niewiarygodne.
Badanie 1003 osób zostało opisane jako reprezentatywne.
Trzeba jednak oddzielić same wyniki ankiety od komentarzy i interesów podmiotów, które ją zamówiły.
Od 2027 roku rusza nowe Altersvorsorgedepot
Spadające zaufanie do emerytury w Niemczech pojawia się dokładnie w momencie, gdy państwo przebudowuje system prywatnego oszczędzania na starość.
Od 1 stycznia 2027 roku mają być dostępne nowe produkty w ramach zreformowanej steuerlich geförderte private Altersvorsorge.
Jednym z kluczowych elementów jest Altersvorsorgedepot.
Nowe rozwiązanie ma umożliwiać inwestowanie między innymi w szeroko zdywersyfikowane fundusze i ETF-y bez obowiązkowej gwarancji kapitału.
Ma to dać wyższe potencjalne możliwości wzrostu pieniędzy w długim terminie, ale jednocześnie oznacza większe ryzyko wahań wartości inwestycji.
Państwo ma dopłacać do prywatnego oszczędzania
Reforma przewiduje system państwowych dopłat.
Według informacji Bundesregierung za każdy pierwszy euro oszczędności państwo ma dopłacać 50 centów do określonego limitu.
Przy kolejnych wpłatach przewidziany jest niższy poziom dopłaty.
Maksymalna podstawowa Zulage ma wynosić 540 euro rocznie.
Rodziny mają dodatkowo korzystać z Kinderzulage wynoszącej do 300 euro rocznie na dziecko, a osoby rozpoczynające oszczędzanie przed 25. urodzinami mają mieć możliwość uzyskania jednorazowego Berufseinsteigerbonus w wysokości 200 euro.
65 procent młodych uważa nowe depot za atrakcyjne
W badaniu Forsa zapytano również o nowe państwowo wspierane Altersvorsorgedepot.
65 procent osób w wieku 18–30 lat oceniło pomysł jako atrakcyjny.
15 procent miało przeciwne zdanie.
Problemem pozostaje jednak wiedza o nowych zasadach.
58 procent respondentów słyszało już o Altersvorsorgedepot, ale aż 41 procent tej grupy przyznało, że nie zna szczegółów.
Pozostali badani w ogóle wcześniej o programie nie słyszeli.
To pokazuje, że z jednej strony zaufanie do emerytury w Niemczech spada, a z drugiej państwo i rynek finansowy próbują mocniej skierować młode pokolenie w stronę dodatkowego oszczędzania.
Czy ustawowa emerytura faktycznie nie wystarczy?
Nie da się odpowiedzieć jednym procentem dla każdego mieszkańca Niemiec.
Przyszła sytuacja zależy od wielu czynników:
- długości okresów składkowych,
- wysokości wynagrodzenia w kolejnych latach,
- przerw w zatrudnieniu,
- opieki nad dziećmi i bliskimi,
- bezrobocia i chorób,
- przyszłych reform systemu,
- wieku przejścia na emeryturę,
- dodatkowej emerytury zakładowej,
- prywatnych oszczędności.
Osoba, która przez 45 lat płaci wysokie składki, będzie znajdowała się w zupełnie innej sytuacji niż ktoś pracujący przez wiele lat na Minijob albo z długimi przerwami składkowymi.
Minijob również może wpływać na przyszłą emeryturę
To szczególnie istotne dla Polaków pracujących w Niemczech.
Wiele osób traktuje Minijob wyłącznie jako dodatkowe źródło dochodu i automatycznie rezygnuje z własnej części składki emerytalnej.
Od lipca 2026 roku osoby, które wcześniej zrezygnowały z obowiązkowych składek emerytalnych na Minijob, dostały nową możliwość jednorazowego cofnięcia tej decyzji w ramach tego zatrudnienia.
Więcej na ten temat opisujemy w artykule Zmiany w Minijob 2026 – ważna decyzja dotycząca składek emerytalnych.
W przypadku wielu lat pracy nawet pozornie niewielkie okresy składkowe mogą mieć znaczenie dla późniejszych praw emerytalnych.
Polacy w Niemczech powinni przede wszystkim sprawdzić Rentenkonto
Debata o tym, czy młodzi dostaną w przyszłości emeryturę, może brzmieć bardzo abstrakcyjnie.
Znacznie bardziej praktyczne jest sprawdzenie własnych danych w Deutsche Rentenversicherung.
- czy wszystkie lata zatrudnienia są zapisane na Rentenkonto,
- czy zgadzają się okresy Ausbildung i pracy,
- czy uwzględniono okresy wychowywania dzieci,
- czy nie brakuje dokumentów dotyczących zatrudnienia,
- ile Entgeltpunkte zgromadzono do tej pory,
- jaką prognozę pokazuje ostatnia Renteninformation,
- czy istnieje dodatkowa betriebliche Altersvorsorge u pracodawcy.
Im wcześniej wykryje się lukę w koncie emerytalnym, tym łatwiej ją wyjaśnić.
Nie trzeba mieć 60 lat, żeby dostać Renteninformation
Deutsche Rentenversicherung regularnie wysyła osobom ubezpieczonym informację o zgromadzonych prawach emerytalnych.
Dokument pokazuje między innymi przewidywaną wysokość przyszłej Regelaltersrente przy określonych założeniach.
Nie jest to gwarancja ostatecznej kwoty, ponieważ przez kolejne lata zmieniają się zarobki, punkty emerytalne, przepisy i wartość Rentenpunkt.
Daje jednak znacznie lepszy obraz indywidualnej sytuacji niż ogólne dyskusje w internecie.
Zaufanie do emerytury w Niemczech a Polacy pracujący za granicą
Temat ma znaczenie również dla osób, które część życia zawodowego przepracowały w Polsce, a część w Niemczech.
Okresy ubezpieczenia w państwach Unii Europejskiej mogą być uwzględniane przy ustalaniu prawa do określonych świadczeń zgodnie z zasadami koordynacji systemów zabezpieczenia społecznego.
Nie oznacza to jednak wrzucenia wszystkich składek do jednego wspólnego worka.
Co do zasady poszczególne państwa ustalają swoją część świadczenia według okresów i zasad obowiązujących w danym systemie.
Dlatego warto zachować polskie i niemieckie dokumenty dotyczące zatrudnienia oraz składek.
45 lat pracy nie zawsze oznacza to samo dla każdego
W niemieckiej debacie często pojawia się określenie „emerytura po 45 latach”.
Nie oznacza ono jednak, że każdy, kto po prostu przepracował 45 lat kalendarzowych, automatycznie może przejść na emeryturę w dowolnym wieku bez potrąceń.
Znaczenie mają konkretne okresy zaliczane do wymaganych 45 lat oraz rocznik osoby ubezpieczonej.
Dlatego nawet przy spadającym zaufaniu do emerytury w Niemczech warto patrzeć przede wszystkim na własny Versicherungsverlauf, a nie wyłącznie na ogólne hasła.
Czy młodzi rzeczywiście są skazani na biedę na emeryturze?
Nie.
79 procent młodych obawia się niedostatecznego zabezpieczenia finansowego, ale jest to deklarowany strach, a nie statystyczna prognoza, że 79 procent obecnych dwudziestolatków będzie kiedyś żyło w Altersarmut.
Tak samo 49 procent oczekujących ustawowej emerytury nie oznacza, że pozostałe 51 procent faktycznie jej nie otrzyma.
Zaufanie do emerytury w Niemczech – najczęstsze pytania
Czy tylko 5 procent młodych Niemców wierzy, że dostanie emeryturę?
Nie. To błędna interpretacja badania. 49 procent osób w wieku 18–30 lat spodziewa się, że w przyszłości będzie otrzymywać gesetzliche Rente. Tylko 5 procent uważa natomiast, że sama ustawowa emerytura wystarczy do utrzymania obecnego poziomu życia.
Ilu młodych obawia się biedy na starość?
Według ankiety 79 procent badanych obawia się niedostatecznego zabezpieczenia finansowego na emeryturze.
Czy niemiecka gesetzliche Rente zostanie zlikwidowana?
Nie ma takiej decyzji. Niemiecka ustawowa Rentenversicherung nadal funkcjonuje. Rząd przygotowuje natomiast dużą reformę mającą dostosować system do zmian demograficznych.
Czy Rentenniveau nadal wynosi 48 procent?
Tak. Obecnie obowiązująca Haltelinie utrzymuje poziom emerytur na 48 procent do 2031 roku. Nie oznacza to jednak, że każdy emeryt dostaje 48 procent ostatniej pensji.
Czy młodzi Niemcy prywatnie odkładają na emeryturę?
Tak. Według badania Forsa 53 procent respondentów w wieku 18–30 lat deklaruje, że odkłada pieniądze na przyszłą emeryturę.
Kiedy rusza nowe Altersvorsorgedepot?
Nowe produkty w ramach zreformowanej prywatnej Altersvorsorge mają być oferowane od 1 stycznia 2027 roku.
Czy ETF-y zastępują gesetzliche Rente?
Nie. To dwa różne elementy zabezpieczenia. Ustawowa emerytura pozostaje podstawowym filarem dla większości pracowników, natomiast prywatne inwestycje mogą służyć jako dodatkowe zabezpieczenie i uzupełnienie przyszłego dochodu.
Młodzi nie wierzą, że sama emerytura zapewni im spokojną starość
Najnowsze wyniki Forsa pokazują wyraźny problem z zaufaniem do emerytury w Niemczech.
Jeszcze w 2025 roku 56 procent młodych osób spodziewało się w przyszłości ustawowej emerytury. Teraz jest to 49 procent.
Jeszcze mocniej wygląda odpowiedź dotycząca poziomu życia. Tylko 5 procent badanych uważa, że gesetzliche Rente wystarczy im do zachowania obecnego standardu.
Jednocześnie ponad połowa młodych już odkłada pieniądze na przyszłość, a nowe państwowo wspierane Altersvorsorgedepot budzi zainteresowanie 65 procent respondentów.
Nie oznacza to końca ustawowych emerytur.
Pokazuje jednak, że młodsze pokolenie coraz częściej traktuje gesetzliche Rente jako jeden z kilku elementów przyszłego zabezpieczenia, a nie jedyne źródło pieniędzy na starość.
Dla osób pracujących w Niemczech najważniejsze pozostaje sprawdzanie własnego Rentenkonto, kompletowanie okresów składkowych i świadome podejście do dodatkowej Altersvorsorge.
Bo o ile sondaże pokazują, jak wygląda zaufanie do emerytury w Niemczech, o faktycznej wysokości przyszłego świadczenia każdego pracownika zdecydują przede wszystkim jego indywidualne okresy ubezpieczenia, zarobki oraz przyszłe przepisy.
Źródła
- dpa: badanie Forsa z czerwca 2026 – 49 procent, 5 procent, 79 procent oraz Altersvorsorgedepot
- ING Deutschland: badanie Forsa z 2025 roku i metodologia wcześniejszego badania
- Bundesregierung: reforma prywatnej Altersvorsorge i Altersvorsorgedepot od 2027 roku
- Deutsche Rentenversicherung: Rentenniveau 48 procent i podwyżka emerytur w 2026 roku
- Bundesministerium für Arbeit und Soziales: 33 rekomendacje Alterssicherungskommission z 2026 roku