Vollkasko w Niemczech. BGH: kierowca może dopłacić do naprawy

Vollkasko w Niemczech nie oznacza już pewności, że ubezpieczyciel pokryje każdą pozycję z rachunku warsztatu. Bundesgerichtshof wydał ważny wyrok dla kierowców: jeśli warsztat naliczy zawyżone, zbędne albo faktycznie niewykonane prace, ubezpieczyciel Kasko może odmówić ich zwrotu. Różnica może zostać po stronie właściciela samochodu.

Wyrok zapadł 9 września 2026 roku i dotyczy tak zwanego Werkstattrisiko, czyli ryzyka związanego z tym, że warsztat wystawi rachunek za prace droższe lub szersze, niż rzeczywiście było to konieczne do prawidłowej naprawy samochodu.

Do tej pory wielu kierowców mogło zakładać, że skoro mają pełne ubezpieczenie Kasko i oddają samochód do profesjonalnego warsztatu, spór o poszczególne pozycje rachunku jest przede wszystkim problemem pomiędzy warsztatem a ubezpieczycielem. BGH wyraźnie stwierdził, że przy Kasko zasadniczo tak nie jest.

Vollkasko w Niemczech: nowy wyrok BGH zmienia ważną zasadę

Sprawa trafiła aż do Bundesgerichtshof, ponieważ niemieckie sądy nie miały wcześniej najwyższego orzeczenia rozstrzygającego, kto ponosi Werkstattrisiko w przypadku ubezpieczenia Kasko.

BGH zdecydował, że przy typowym zapisie polisy mówiącym o zwrocie „kosztów niezbędnych do naprawy” ryzyko zawyżonego rachunku pozostaje co do zasady po stronie ubezpieczonego.

Oznacza to, że Vollkasko w Niemczech pokrywa koszty rzeczywiście potrzebne do prawidłowego usunięcia szkody, a nie automatycznie każdą kwotę, którą wpisze warsztat na fakturze.

Poszło o 389,01 euro. Sprawa może jednak dotyczyć znacznie większych kwot

Spór rozpoczął się po uszkodzeniu samochodu objętego Vollkasko. Właścicielka oddała auto do warsztatu i przedstawiła rachunek ubezpieczycielowi.

Firma ubezpieczeniowa pokryła zdecydowaną większość kosztów, ale odjęła dokładnie 389,01 euro. Jej zdaniem część wykonanych i rozliczonych czynności nie była konieczna.

Sąd zlecił ekspertyzę. Biegły potwierdził, że kilka pozycji na rachunku rzeczywiście było bezpodstawnie zawyżonych.

Kierowca przegrał najpierw przed Amtsgericht, następnie przed Landgericht Heilbronn, a 9 września także przed Bundesgerichtshof. Sygnatura sprawy to IV ZR 235/25.

Vollkasko w Niemczech nie chroni przed każdym błędem warsztatu

To właśnie ta część wyroku jest najważniejsza dla milionów kierowców. Ubezpieczyciel odpowiada za to, do czego zobowiązał się w umowie.

Jeśli warunki Vollkasko w Niemczech przewidują zwrot kosztów niezbędnych do naprawy, BGH uznał, że przeciętny klient powinien rozumieć przez to wydatki potrzebne do fachowego przywrócenia samochodu do właściwego stanu.

Nie mieszczą się w tym automatycznie koszty pracy, której nie wykonano, zbędnych czynności czy nieuzasadnionych stawek materiałowych i robocizny.

Najważniejszy wyjątek: gdy ubezpieczyciel wskazuje warsztat

BGH zwrócił uwagę na bardzo ważny wyjątek. Orzeczenie dotyczy sytuacji, w której ubezpieczyciel nie wydał klientowi wiążącego polecenia dotyczącego wyboru lub zlecenia naprawy konkretnemu warsztatowi.

Jeżeli to właśnie firma ubezpieczeniowa kieruje klienta do określonego zakładu, sytuacja może wyglądać inaczej.

Dlatego osoby posiadające Vollkasko w Niemczech powinny przed naprawą sprawdzić, czy ich polisa przewiduje freie Werkstattwahl, czyli swobodny wybór warsztatu, czy też Werkstattbindung.

Masz Werkstattbindung? Sprawdź swoją polisę

W Niemczech wiele tańszych polis Kasko oferowanych jest z tak zwaną Werkstattbindung. W takim wariancie klient zobowiązuje się korzystać z warsztatów partnerskich wskazywanych przez ubezpieczyciela.

Nowy wyrok nie oznacza więc, że wszystkie przypadki należy traktować identycznie. BGH wyraźnie odniósł rozstrzygnięcie do sytuacji, w której klient sam wybrał i zlecił naprawę warsztatowi.

Vollkasko w Niemczech a Haftpflicht. Tu zasady są inne

Bardzo ważne jest rozróżnienie dwóch sytuacji. Nowy wyrok dotyczy roszczenia wobec własnego ubezpieczyciela Kasko.

Jeżeli natomiast w Twój samochód wjedzie inny kierowca i odpowiada za wypadek, wtedy szkoda jest zazwyczaj rozliczana z jego Kfz Haftpflichtversicherung.

W prawie odszkodowawczym BGH od lat stosuje inną zasadę. Ryzyko nieuzasadnionych kosztów warsztatowych zasadniczo ponosi sprawca szkody lub jego ubezpieczyciel, jeśli poszkodowany prawidłowo zlecił naprawę i sam nie przyczynił się do powstania zbędnych kosztów.

BGH podkreślił teraz, że tych zasad nie można po prostu przenieść na Vollkasko w Niemczech, ponieważ zakres świadczenia z Kasko wynika przede wszystkim z umowy zawartej pomiędzy klientem a jego własnym ubezpieczycielem.

Co zrobić, żeby nie zostać z częścią rachunku?

Najważniejsza rada pojawiająca się po wyroku jest bardzo praktyczna. Przed rozpoczęciem większej naprawy warto uzyskać dokładny Kostenvoranschlag i wysłać go do ubezpieczyciela.

Dobrze jest poprosić o pisemne potwierdzenie zakresu kosztów, które zostaną zaakceptowane. Dzięki temu trudniej później o sytuację, w której warsztat wystawia kilka tysięcy euro rachunku, a ubezpieczyciel dopiero po wykonaniu prac informuje, że części nie pokryje.

A jeśli warsztat już wystawił zawyżony rachunek?

Wyrok BGH nie oznacza, że kierowca zawsze musi pogodzić się z dodatkową kwotą.

Jeśli ubezpieczyciel odmówi zwrotu części faktury, ponieważ warsztat naliczył nieuzasadnione koszty, klient może próbować zakwestionować rachunek bezpośrednio wobec warsztatu.

W praktyce spór przenosi się więc z relacji kierowca kontra ubezpieczyciel na relację kierowca kontra warsztat.

Przy większej kwocie warto zażądać szczegółowego uzasadnienia zarówno od ubezpieczyciela, jak i warsztatu. W trudniejszych przypadkach pomocna może być Verbraucherzentrale, rzeczoznawca albo prawnik specjalizujący się w Verkehrsrecht lub Versicherungsrecht.

Vollkasko w Niemczech: rachunek na 4000 euro nie zawsze oznacza zwrot 4000 euro

Sprawa rozpatrywana przez BGH dobrze pokazuje, dlaczego nowy wyrok jest istotny dla zwykłego kierowcy.

Cała naprawa kosztowała niespełna 4000 euro. Spór dotyczył około 390 euro, czyli tylko części faktury. Ubezpieczyciel nie zakwestionował całej naprawy, a jedynie konkretne pozycje uznane za zbędne.

Przy znacznie droższych samochodach i większych szkodach różnica może być jednak odpowiednio wyższa. Dlatego samo posiadanie Vollkasko w Niemczech nie powinno oznaczać całkowitego braku kontroli nad tym, co warsztat wpisuje do zlecenia.

Co nowy wyrok oznacza dla Polaków mieszkających w Niemczech?

Dokładnie te same zasady dotyczą Polaków posiadających niemiecką polisę Kasko. Narodowość kierowcy nie ma tutaj znaczenia.

Szczególnie ważne jest zrozumienie niemieckich określeń w polisie. „Erforderliche Reparaturkosten” oznacza koszty konieczne do wykonania naprawy. Nie oznacza automatycznego pokrycia każdej pozycji faktury.

Warto również zwrócić uwagę na Selbstbeteiligung. Udział własny wynikający z polisy to osobna kwestia i może zostać odjęty niezależnie od tego, czy dodatkowo zakwestionowano niepotrzebne koszty warsztatu.

BGH rozstrzygnął spór po raz pierwszy

Wyrok ma duże znaczenie, ponieważ Bundesgerichtshof po raz pierwszy na tym poziomie jednoznacznie rozstrzygnął, kto zasadniczo ponosi Werkstattrisiko w ubezpieczeniu Kasko.

Odpowiedź jest niekorzystna dla kierowców: w typowej sytuacji ryzyko pozostaje po stronie ubezpieczonego, jeśli sam wybiera warsztat.

Nie oznacza to jednak, że każda odmowa ubezpieczyciela będzie automatycznie prawidłowa. Nadal trzeba sprawdzić warunki konkretnej umowy, charakter zakwestionowanych pozycji oraz sposób wyboru warsztatu.

Vollkasko w Niemczech. Najważniejsze po wyroku BGH