Nawet 1680 euro rocznie dla rodziny! Niemcy wprowadzają nowe dopłaty emerytalne

Altersvorsorgedepot to nowy sposób oszczędzania na emeryturę w Niemczech, który od 2027 roku będzie objęty państwowymi dopłatami. Według obowiązujących już przepisów jedna osoba może otrzymać nawet 540 euro podstawowego wsparcia rocznie, a rodzice dodatkowo do 300 euro na każde dziecko. W przypadku rodziny z dwojgiem dzieci łączna pomoc może wynieść aż 1680 euro rocznie. Nie są to jednak pieniądze wypłacane bezpośrednio na konto bankowe. Wyjaśniamy, kto może skorzystać z nowego programu i ile trzeba samemu odkładać.

W niedzielę, 11 października 2026 roku, niemiecki portal RND opublikował nowe omówienie reformy prywatnego oszczędzania na emeryturę.

To istotna informacja dla osób pracujących w Niemczech, zwłaszcza rodzin z dziećmi, które chcą odkładać dodatkowe pieniądze na przyszłość.

Najważniejszym elementem reformy jest wprowadzenie nowego rodzaju konta emerytalnego, umożliwiającego inwestowanie między innymi w fundusze giełdowe ETF.

W przeciwieństwie do zwykłego rachunku maklerskiego kwalifikujący się produkt będzie objęty państwowymi dopłatami oraz szczególnymi zasadami podatkowymi.

Co ważne, zmiana nie jest dopiero polityczną zapowiedzią. Bundestag przyjął ustawę 27 marca 2026 roku, Bundesrat zaakceptował ją 8 maja, a pod koniec maja przepisy zostały ogłoszone.

Nowe rozwiązania mają być dostępne od 1 stycznia 2027 roku.

Altersvorsorgedepot 2027. Skąd bierze się kwota 1680 euro?

Największe zainteresowanie budzi przykład rodziny z dwojgiem dzieci.

Jeżeli oboje rodzice posiadają własne uprawnienie do pełnej podstawowej dopłaty oraz każde z nich wpłaca po 1800 euro rocznie, mogą otrzymać po 540 euro wsparcia.

To razem 1080 euro.

Do tego dochodzą dodatki na dzieci. Za każde dziecko spełniające warunki programu można otrzymać maksymalnie 300 euro rocznie.

W rodzinie z dwojgiem dzieci oznacza to kolejne 600 euro.

Łączna kwota wynosi więc 1680 euro rocznie.

Trzeba jednak uwzględnić również własne oszczędności.

Każdy z rodziców musi wpłacać po 150 euro miesięcznie, czyli 1800 euro rocznie, aby osiągnąć maksymalną podstawową dopłatę.

W skali gospodarstwa domowego są to własne wpłaty w wysokości 3600 euro rocznie.

Po doliczeniu 1680 euro wsparcia do produktów emerytalnych trafiłoby łącznie 5280 euro w ciągu roku, przed uwzględnieniem kosztów i zmian wartości inwestycji.

Przykład zakłada, że oboje rodzice są bezpośrednio uprawnieni do pełnej dopłaty. Jeżeli jeden z małżonków ma jedynie pośrednie uprawnienie, wynik może być inny.

Ile trzeba odkładać, żeby otrzymać 540 euro od państwa?

Nowe zasady zakładają premiowanie nawet stosunkowo niewielkich oszczędności.

Podstawowa dopłata będzie naliczana w dwóch etapach.

Za pierwsze 360 euro wpłacone w ciągu roku państwo przyzna 50 centów na każde zaoszczędzone euro.

Oznacza to maksymalnie 180 euro dopłaty z pierwszego przedziału.

Od następnych 1440 euro rocznych wpłat dopłata wyniesie 25 centów na każde euro.

W tym przedziale można otrzymać kolejne 360 euro.

Łącznie maksymalna podstawowa dopłata wyniesie więc 540 euro przy rocznej wpłacie własnej wynoszącej 1800 euro.

Przykładowe kwoty dla osoby bezpośrednio uprawnionej do pełnej podstawowej dopłaty. Zestawienie nie uwzględnia dodatków na dzieci, podatków ani kosztów produktu emerytalnego.

Minimalna wpłata wymagana do otrzymania podstawowego wsparcia wynosi zasadniczo 120 euro rocznie, czyli 10 euro miesięcznie.

Można więc korzystać z reformy bez odkładania 150 euro miesięcznie, choć państwowa dopłata będzie wtedy niższa.

300 euro na dziecko. Rodziny mogą skorzystać nawet przy mniejszych wpłatach

Nowa reforma w szczególny sposób uwzględnia rodziny wychowujące dzieci.

Dodatek Kinderzulage wyniesie maksymalnie 300 euro rocznie na dziecko.

Jego wysokość będzie powiązana z własnymi oszczędnościami rodzica.

Za każde wpłacone euro, do limitu 300 euro rocznie, można otrzymać dodatkowe euro na każde dziecko uprawniające do dopłaty.

To oznacza, że rodzic posiadający dwoje uprawnionych dzieci, który odkłada 25 euro miesięcznie, może otrzymać:

W tym przykładzie rodzic wpłaca z własnej kieszeni 300 euro, a państwo dokłada łącznie 750 euro.

Prawo do Kinderzulage jest powiązane z warunkami określonymi w przepisach, między innymi z ustaleniem prawa do Kindergeld.

Dodatek na to samo dziecko nie przysługuje automatycznie obojgu rodzicom jednocześnie. W określonych sytuacjach konieczne jest ustalenie, któremu z nich zostanie przypisany.

Dlatego kwota 1680 euro odnosi się do konkretnego przykładu rodziny, a nie do każdej osoby mającej dwoje dzieci.

Czy Polacy pracujący w Niemczech mogą otrzymać dopłaty?

Tak, polskie obywatelstwo samo w sobie nie wyklucza korzystania z niemieckiego systemu wspierania prywatnej emerytury.

Najważniejsze jest spełnienie ustawowych warunków uprawniających do państwowych dopłat.

Do grup objętych programem należą między innymi osoby zatrudnione, które podlegają obowiązkowemu ubezpieczeniu emerytalnemu w Niemczech.

Reforma rozszerza również dostęp do wsparcia na dodatkowe grupy przedsiębiorców i przedstawicieli wolnych zawodów.

W przypadku osób pracujących transgranicznie lub posiadających szczególny status ubezpieczeniowy konieczne może być sprawdzenie indywidualnych zasad.

Osoba pracująca i rozliczająca się w Niemczech nie powinna automatycznie zakładać, że samo posiadanie niemieckiego adresu gwarantuje dopłatę.

Ważne są między innymi rodzaj zatrudnienia, status podatkowy oraz uprawnienie do danego świadczenia.

Altersvorsorgedepot również dla samozatrudnionych. Co się zmienia?

Jedną z istotnych nowości jest rozszerzenie grupy osób objętych państwową pomocą.

Wcześniejszy system Riester nie obejmował wszystkich przedsiębiorców na takich samych zasadach jak pracowników obowiązkowo ubezpieczonych w ustawowym systemie emerytalnym.

Nowe przepisy mają ułatwić dostęp do wsparcia również osobom samozatrudnionym, prowadzącym działalność gospodarczą i wykonującym określone wolne zawody.

Wymagania zależą od formy działalności i sytuacji podatkowej.

To istotna informacja dla Polaków prowadzących w Niemczech Gewerbe.

Nie należy jednak utożsamiać samej rejestracji działalności gospodarczej z automatycznym prawem do wszystkich dopłat.

Przed zawarciem umowy warto sprawdzić warunki bezpośredniego uprawnienia oraz zasady dokumentowania dochodów.

Altersvorsorgedepot 2027. Czym różni się od starej Riester-Rente?

Nowy system ma zastąpić dotychczasowy model zawierania nowych umów Riester, który przez lata był krytykowany za wysokie koszty, skomplikowane zasady i ograniczoną elastyczność.

Najważniejszą różnicą jest możliwość skorzystania z kwalifikującego się konta inwestycyjnego bez gwarancji zwrotu wpłaconego kapitału.

Takie rozwiązanie ma umożliwiać inwestowanie między innymi w fundusze ETF, które obejmują akcje wielu spółek.

Potencjalnie oznacza to większe możliwości pomnażania oszczędności w długim okresie.

Jednocześnie inwestowanie na giełdzie wiąże się z ryzykiem.

Wartość zgromadzonych środków może spadać, również poniżej sumy wpłat własnych i dopłat państwowych.

Osoby ceniące bezpieczeństwo będą mogły wybierać także produkty oferujące gwarancję 80% lub 100% odpowiednio określonego kapitału na początku wypłat.

Wybór między większym potencjałem wzrostu a ochroną oszczędności będzie zależeć od indywidualnych preferencji.

Uwaga na prowizje! Bank może zarobić na twoich dopłatach

Organizacje konsumenckie pozytywnie oceniają część zmian, ale ostrzegają przed kosztami nowych produktów.

Według Verbraucherzentrale banki i firmy ubezpieczeniowe mogą rozpocząć intensywną sprzedaż umów emerytalnych.

Nie każda oferta będzie jednak równie korzystna.

W przypadku standardowych produktów emerytalnych obowiązuje limit efektywnych kosztów wynoszący 1% rocznie.

Ten limit nie dotyczy jednak automatycznie wszystkich produktów dostępnych na rynku.

Niektóre umowy mogą mieć wyższe opłaty, które przez wiele lat istotnie obniżą wartość zgromadzonego kapitału.

Przy długoterminowym oszczędzaniu znaczenie mają nawet niewielkie różnice w prowizjach.

Czy trzeba zakładać nowe konto już teraz?

Nie ma potrzeby podpisywania umowy wyłącznie dlatego, że program startuje w styczniu 2027 roku.

Nowe produkty będą oferowane przez certyfikowanych dostawców, a ich szczegółowe koszty mogą się różnić.

Przewidziano także stworzenie prostego produktu standardowego oferowanego przez podmiot publiczny.

Jego szczegóły mają zostać określone w odrębnych przepisach.

Nie ma jednak pewności, czy taki publiczny produkt będzie dostępny dokładnie 1 stycznia 2027 roku.

Deutsche Rentenversicherung wskazuje, że może pojawić się dopiero później.

Dlatego Verbraucherzentrale zaleca porównywanie ofert i unikanie pochopnych decyzji podejmowanych pod presją sprzedawców.

Masz już Riester-Rente? Nie musisz automatycznie rezygnować

Nowe zasady nie oznaczają unieważnienia dotychczasowych umów Riester.

Osoby, które już posiadają taki produkt, będą mogły go nadal prowadzić zgodnie z przewidzianymi zasadami.

Reforma przewiduje również możliwość przejścia do nowego systemu i przeniesienia środków do innego kwalifikującego się produktu.

Nie oznacza to jednak, że zmiana zawsze będzie korzystna.

Niektóre starsze umowy zawierają gwarancje lub inne warunki, których nie da się łatwo odtworzyć w nowym produkcie.

Przed podjęciem decyzji warto ustalić, czy zmiana nie spowoduje utraty ważnych korzyści.

Od 2027 roku nie będzie natomiast możliwości zawierania nowych umów na starych zasadach Riester.

Oszczędności nie wypłacisz w dowolnym momencie

Istotnym ograniczeniem systemu jest przeznaczenie środków na zabezpieczenie emerytalne.

Nie będzie to zwykłe konto oszczędnościowe, z którego można swobodnie wypłacać pieniądze na wakacje czy codzienne zakupy.

Zasadniczo wypłata w ramach programu ma rozpoczynać się nie wcześniej niż po ukończeniu 65. roku życia, z przewidzianymi prawem wyjątkami.

Wcześniejsze wycofanie pieniędzy poza dopuszczonymi przypadkami może oznaczać konieczność zwrotu dopłat i korzyści podatkowych.

Nowością będzie natomiast większa elastyczność podczas samej emerytury.

Oprócz dożywotniej renty możliwy będzie również określony w umowie plan wypłat, zgodny z wymogami ustawowymi.

Ważne są także podatki. Co do zasady wpłaty mogą korzystać z ulg w okresie oszczędzania, ale przyszłe wypłaty emerytalne będą podlegać opodatkowaniu według właściwych przepisów.

200 euro dla młodych. Jest jeszcze dodatkowy bonus

Osoby, które zawrą uprawnioną umowę przed ukończeniem 25 lat, mogą otrzymać dodatkowy jednorazowy bonus w wysokości 200 euro.

Jest to tak zwany Berufseinsteigerbonus, skierowany do młodych ludzi rozpoczynających samodzielne oszczędzanie na emeryturę.

Bonus ten ma zachęcać do budowania kapitału na wiele lat przed osiągnięciem wieku emerytalnego.

Nie jest wypłacany corocznie. To jednorazowa premia, odrębna od podstawowych dopłat naliczanych według wysokości oszczędności.

Nie myl Altersvorsorgedepot z Frühstartrente

W Niemczech przygotowywany jest również osobny projekt o nazwie Frühstartrente.

Zakłada on państwowe wpłaty wynoszące 10 euro miesięcznie na oszczędności emerytalne dzieci objętych programem.

Nie jest to jednak to samo świadczenie co Kinderzulage w zreformowanym systemie prywatnej emerytury rodziców.

Przy Altersvorsorgedepot dodatkowe 300 euro rocznie na dziecko zależy od spełnienia zasad programu i wpłat rodzica.

Frühstartrente jest natomiast odrębnym mechanizmem budowania kapitału na przyszłą emeryturę samego dziecka.

Na 12 października 2026 roku rządowy projekt Frühstartrente znajduje się na innym etapie legislacyjnym niż uchwalona już reforma prywatnej emerytury.

Tych dwóch mechanizmów nie należy łączyć w jedną automatycznie przysługującą dopłatę.

Jak przygotować się do nowych dopłat w 2027 roku?

Najważniejsze jest ustalenie, czy dana osoba należy do grupy uprawnionej do państwowego wsparcia.

W dalszej kolejności trzeba zdecydować, jaką kwotę można regularnie odkładać, nie narażając bieżącego budżetu rodzinnego.

W przypadku rodzin warto również ustalić, któremu rodzicowi będzie przysługiwać dodatek na dziecko.

Wysokość dopłaty zależy od rzeczywistych wpłat, dlatego nawet w jednym gospodarstwie domowym wynik może różnić się od przedstawionego maksymalnego przykładu.

Altersvorsorgedepot od 2027 roku. Co wiadomo na pewno?

Nowy niemiecki system prywatnego oszczędzania emerytalnego ma rozpocząć się 1 stycznia 2027 roku.

Podstawowa dopłata wyniesie maksymalnie 540 euro rocznie na uprawnionego oszczędzającego.

Dodatki na dzieci mogą osiągnąć maksymalnie 300 euro rocznie na każde dziecko, przy spełnieniu ustawowych warunków.

W przykładowej rodzinie z dwojgiem dzieci i dwojgiem rodziców uprawnionych do pełnego wsparcia łączna kwota dopłat może wynieść 1680 euro rocznie.

Nie jest to jednak dodatkowy zasiłek przeznaczony na bieżące wydatki, lecz wsparcie prywatnego oszczędzania na emeryturę.

Wybór konkretnego produktu będzie wymagał przeanalizowania kosztów, ryzyka i zasad wypłaty środków.